银行需要为贷款企业的环境问题承担责任吗?绿色信贷一点风险都没有吗?
2月7日银监会发布的《关于绿色信贷工作的意见》，提出积极支持绿色、循环和低碳产业发展，支持银行业金融机构加大对战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、工业转型升级等重点领域的支持力度。很显然，节能环保行业也会享受到绿色信贷政策的“阳光雨露”。
可以预见，绿色信贷政策的出台，将促使银行业不断创新信贷模式，促进绿色、低碳经济的发展，而节能环保产业是绿色低碳经济中备受关注而又不可或缺的重要一环。目前，节能环保行业里垃圾焚烧、污水处理等城市环保产业，土壤修复、地下水治理等生态修复行业及工业节能行业未来资金需求量较大，急需财政金融政策加大扶持力度。
在环保行业，授信模式的创新需要处理好政府、金融机构和环保企业的关系，而不单单是信贷融资的问题。金融机构应给企业提供金融支持，而不是由政府直接经营。
推动银行业务创新
《意见》提出，需加强授信机制、业务流程产品开发等领域的创新，积极改善金融服务，推动银行业金融机构发展具有自身特色的绿色信贷业务，不断增强银行业以绿色信贷促进生态文明建设的自觉性和主动性。
从中国节能协会节能服务产业委员会(EMCA)获悉，目前浦发银行、北京银行、光大银行等已积极介入节能服务业，为其它银行提供了可供参考的案例。
浦发银行已形成目前业内最全、覆盖低碳产业链上下游的绿色信贷产品和服务体系。截至2012年三季度末，该行已为国内53个绿色信贷项目提供了超过33亿元的贷款，覆盖了该行23家分行，涉及钢铁、装备制造等重工业以及可再生能源等行业，具体的板块包括能效融资、清洁能源融资、环保金融等，为节能服务公司提供金融服务。
此外，光大银行推出了“光合动力”低碳金融模式化业务，该业务是根据合同能源管理运营机制和项目特点，为具有资源优势的节能服务商等企业提供金融服务。兴业银行也推出了“赤道银行”业务，包括短期融资和中长期融资两种模式，最长融资期限可达五年。该业务主要以节能服务公司合同能源管理合同项下的未来收益权质押作为主要担保，弱化了对土地、厂房等传统担保品的要求。
随着节能减排等一系列“十二五”规划的出台，这些行业的融资需求非常大，但是节能服务行业的直接信贷化较低。
建设银行研究部发布的研究报告指出，在节能行业方面，我国节能服务业发展时间短，近年来虽然也培养了一批具有一定规模的节能服务企业，但大多数公司尚处于发展初期，存在注册资本较小、财务制度不规范等问题，在银行贷款审核过程中信用评级较低。另外，节能服务公司虽拥有技术，但普遍缺少土地、厂房等接受程度高的抵押品，难以获得商业银行的信贷资金支持。再加上部分环保行业的商业可持续性较差，投资周期长、回报少，具有较大的风险。
《意见》体现了政府产业政策的一贯用意，鼓励商业银行对授信模式进行创新，在风险可控的情况下满足产业政策的要求。
细化绿色信贷政策
作为绿色信贷的一部分，银行需要关注贷款企业的环境问题，如果因为环境问题项目被迫停工，银行的贷款会不会面临风险?目前我国银行已广泛建立“绿色信贷”战略，但“绿色信贷”标准亟待细化。
据银监会统计部处长李晓文介绍，作为银监会今年22项重点工作之一，绿色信贷的细化实施工作正有条不紊地推进，关于绿色信贷的统计报表最晚将于今年4月底下发。此外，银监会今年还将细化绿色信贷关键指标，并将挑选1～2家银行进行关键指标试评价。
通过绿色信贷的统计报表，不仅能够知道各家银行绿色信贷的总量，还可以知道这些贷款发放出去减少了多少二氧化碳量，节约了多少能耗。
实际上，部分银行已经开始落实绿色信贷指引的相关要求，譬如，兴业银行成立了可持续金融部，这是国内唯一一个统筹管理和推动全行绿色金融业务发展的总行一级部门;恒丰银行近日则发布了该行绿色信贷政策。
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银监会向各家银行下发绿色信贷统计报表，并要求银行上半年上报绿色信贷统计报表。同时，在贷款合同管理方面银监会也制定了多个约束性指标，要求贷款企业提供环境和社会风险报告给银行，这将预示着，如果贷款企业环境污染超标，造成社会风险较大，银行是不会白白地贷款给企业的。此外，银监会正在推进信息共享体制的建立，譬如各地银监局与环保部门信息联网，将环境违规企业的情况纳入信贷审批流程，这将为绿色信贷控制了严格的门槛，同时迫使贷款企业减少二氧化碳排放量，推动节能减排的顺利进行。
问责机制将波及银行
绿色信贷在银行中开展得是否顺畅?
据笔者了解，在对贷款企业进行尽职调查的过程中，银行过于依赖政府批文和环评报告，只要形式上合规即可。鲜有银行会进行实质性审查，银行既不愿意增加环评环节的审查成本，也没有技术过硬、专业的环评人员。
李晓文也坦言，目前绿色信贷的概念融入银行比较难，一方面是因为相关政策没有上升到法律法规层面，约束性不强;另一方面则是因为节能减排牵扯到长远利益，而银行大多只看眼前利益。
如果银行放贷的企业出现重大环境问题，不仅这家企业需要承担责任，背后提供资金的银行也将被问责，这将是未来发展的大势所趋。这些企业之所以能够开展项目，大部分缘于银行的资金支持。因此，银行很有可能被同时诉诸法庭。
若想避免此类风险，笔者认为最好的方法是银行做好贷前调查，尽量避免给这些有潜在风险的企业发放贷款;在贷后管理中银行需要及时防范风险，对于违规企业需要采取措施以实现资产保全。
绿色信贷助力节能减排
据悉，绿色信贷政策在我国已经实施5年多，绿色信贷政策项目以企业环境信息共享为切入点，构建了适合银行使用的企业环境信息分类及报送平台，开发并实施了银行绿色信贷状况评估指标体系，产生了积极的社会反响。
建议可借鉴联合国、世界银行、国际金融公司的环境基金模式，建立多级国家或地方政府环境基金，支持低碳经济项目、环境保护项目的建设，特别是对国家节能重点工程、水污染治理、二氧化硫治理、资源环境综合利用等项目的金融服务创新。此外，还应加快建立利用财政、金融、税收等政策资源支持绿色信贷发展的有效结合模式，探索建立风险补偿专项基金，携手把中国绿色金融工作推向更高的发展阶段。
《意见》针对贷款类型，设计了更细致的规定。如对于各级环保部门查处的超标排污、未取得许可证排污或未完成限期治理任务的已建项目，金融机构在审查所属企业流动资金贷款申请时，应严格控制贷款等等。“绿色信贷”吹起了助力节能减排工作的号角。
“绿色信贷”主要目的是遏制高耗能、高污染产业盲目扩张。以前，环保部门掌握的污染企业信息没能与金融部门实现“共享”。有的高污染企业一边享受信贷支持，一边环保不达标甚至违法排污;而银行方面，由于掌握不到企业的环保信息，因污染企业关停带来的信贷风险加大，给银行的信贷安全带来了隐患。《意见》的出台，是发挥信贷政策的结构性功能、支持节能减排工作的一次重大而有意义的尝试，大力倡导了绿色信贷的先进理念和做法，为金融支持节能减排的下一步工作奠定了良好的基础。
实行绿色信贷机制，银行可以严格控制对高耗能、高污染行业的信贷投入，给那些高污染、高耗能企业釜底抽薪，他们在防污治污上就会由被动变为主动，提高环保意识。同时，银行将加大对循环经济、环境保护和节能减排技术改造项目的信贷支持力度，优先为符合条件的项目提供融资服务，会引导资金流向，有力助推防污治污工作。通过信贷政策，我国下阶段的节能减排工作有了一个得力的“抓手”。
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